谈提前还贷

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但凡有点投资意识并且还有闲钱的，不会选择提前还贷，还不如买成$农业银行(SH601288)$ 工商银行交通银行建设银行等大行，每年分红收益率足够覆盖房贷利息了，还有富余；

但凡没有投资意识并且还有闲钱的，只要会按计算器，也都会选择提前还贷。但有一点，他们不会选择在2023年年初集中提前还贷！按照概率分布，也是在去年、前年只要有钱就会提前还贷，对银行来说这是正常的金融行为！

但2023年初的这股提前还贷潮是怎么回事呢？总的来说跟当前金融市场货币供给充足，利率较低有关，比如说我$南京银行(SH601009)$ 还有一笔用于周转的十几万的信用贷款没还，当时贷款利率4.08%，前几天我发现只要3.68%了，于是重新贷款，把以前的还掉了。

所以当前比较多的提前还贷的基本上不是上面的两类人，是属于第三类人：有点理财意识又没有余钱的人！他们一按计算器，发现银行相应国家号召为了支持实体经济、为了促进消费宽松的信用贷款（经营贷款）利率较低，门槛也低，于是从银行以较低的利率贷款出来想还掉利率稍高的房贷。

众所周知，储户从银行取钱属于正常的银行业务，但如果储户集中取现，则会造成挤兑，影响银行的正常运行；同样的，集中还贷也会给银行正常的经营带来很大的影响！

也许正是看到了这一点，于是这段时间的舆论又开始炒作起来，还有些人煽风点火，到处提供所谓的“攻略”教人怎么做，它们什么目的？我觉得跟去年银行的几次被舆论攻击没啥区别，就是想破坏我们的金融稳定！

影响多大？

从上表可以看出，大行的房贷是最多的，差不多30%左右的比例，股份行招商银行、兴业银行较多，城商行农商行较少。

以$杭州银行(SH600926)$ 的13%来说，即使二分之一的存量贷款都选择替换，这部分降低2%的利息收入，那么影响多大呢？毛估估也就10亿不到，对于一个利润增长30%、并且还隐藏八九十亿的银行股来说，影响可以忽略不计，当然以上是极端情况，实际上比例不会那么多，息差也不会降2%，所以根本无需担心！

相信大家都知道猴子“朝三暮四”的故事，当前宽松的货币政策不会是长期情况，信用贷款大部分期限基本上都是一年以内，一年后重新贷款可能会面临几种风险：一个是银行根据个人情况额度可能会变化，如果额度降低就比较麻烦，另一方面以后的信用贷款利率还有提高的可能性！所以提前借钱还贷还是要注意避免发生朝三暮四的情况！

根据杭州银行江苏银行已经批露的信息看，2023年一月份信贷增长较快，相信其他银行也不会差，所以一季度绝大部分银行继续高增长是没有问题的，当前的鬼故事无非是说银行的收入可能降低，一季报会继续狠狠地打它们的脸！

@挖宝人 @陆冲河 @今日话题

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